Minder Hypotheek mogelijkheden in 2015

Vanaf 1 januari 2015 veranderen de hypotheekregels en wordt de zogenaamde ‘leennorm’ voor hypotheken met NHG aangescherpd. Dat als jouw inkomen in het nieuwe jaar exact hetzelfde is als nu, je toch minder kan gaan lenen als je een huis gaat kopen. Afhankelijk van de hoogte van je inkomen kan je tussen de € 10.000 en € 20.000 minder lenen.

De leennorm geeft aan welk deel je mag uitgeven aan wonen (je hypotheeklasten). Het Ministerie van Binnenlandse Zaken en Koninkrijksrelaties bepaalt jaarlijks deze leennorm.

Maximale hypotheek met NHG
In onderstaande tabel staan een aantal voorbeelden van de maximale hypotheekmogelijkheden. Je ziet zowel de mogelijkheden in 2015 (oranje/bovenste) als in 2014 (zwart/middelste). De berekening is gemaakt op basis van de huidige gemiddelde 10 jaar vaste NHG-rente van 3,1%. Als maximum in de tabel hebben we de maximale NHG kostengrens aangehouden van € 265.000.



Ook minder lenen zonder NHG
De nieuwe leennormen die gelden voor NHG moeten vanaf 1 januari 2015 ook door geldverstrekkers worden gebruikt voor leningen zonder NHG. Vanaf 1 januari 2015 kan er met hetzelfde inkomen als in 2014 ook iets minder hypotheek geleendworden, maar de verschillen zijn minder groot dan bij NHG. Adviseurs gaan namelijk uit van een hogere gemiddelde toetsrente van 3,9%.

Maximale hypotheek zonder NHG
In onderstaande tabel staan een aantal voorbeelden van de maximale hypotheekmogelijkheden zonder NHG. Er wordt hier dus gerekend met een gemiddelde hypotheekrente van 3,9% die 10 jaar vast staan.



Lagere rente scheelt veel
De hoogte van de hypotheekrente speelt een heel belangrijke rol. Op basis van de huidige gemiddelde rente kan er in 2015 fors minder geleend worden dan in 2014. Maar als je rekent met de rente die aan het begin van dit jaar actueel was, zijn de verschillen kleiner en vaak zelfs positief.
Een voorbeeld: een stel met twee inkomens van respectievelijk € 30.000 en € 20.000 kan volgend jaar met de huidige rente van 3,1% € 229.304 maximaal lenen. Aan het begin van het jaar stond de gemiddelde hypotheekrente op 4,1% en kon er ‘slechts’ maximaal € 228.512 geleend worden.


Berekening op maat

Hoeveel je precies kunt lenen in 2015 is afhankelijk van de rente die op dat moment geldt, je exacte inkomen en eventueel het inkomen van een partner. Wanneer een offerte wordt aangevraagd in 2014 gelden nog de regels van 2014. De Hypotheekshop-adviseur kan een berekening op maat voor je maken. Houd altijd in je achterhoofd dat veel belangrijker dan wat je maximaal kunt lenen volgens de geldverstrekker, is hoeveel jezelf maximaal uit wilt geven aan hypotheeklasten.

Niet oversluiten, wel besparen op de hypotheeklasten

In een recent onderzoek van De Hypotheekshop, blijkt dat steeds meer mensen moeite hebben met het betalen van de maandlasten. De eerste reactie op een mogelijke betalingsachterstand bezuinigen is op de dagelijkse uitgaven is. Logisch: bezuinigen op de vaste lasten is een stuk lastiger. Maar wat nu als ik je vertel dat besparen op de hypotheeklasten ook mogelijk is?

Vroegtijdig oversluiten

Als jouw rentevaste periode bijna voorbij is, heb je geluk. De huidige Hypotheekrente is zó laag, dat oversluiten vaak zorgt voor lagere maandlasten. Maar met deze lage rente kan zelfs vroegtijdig oversluiten interessant zijn. De maandelijkse besparing kan namelijk groter zijn dan eventuele kosten of een oversluitboete. En zelfs als jouw nieuwe rentetarief maar één procent lager is, kan het per maand tientallen tot honderden euro’s schelen. De  exacte besparing hangt natuurlijk af van onder meer de hoogte van je hypotheek.

Rentemiddeling
Heb je op het moment moeite met het betalen van de maandlasten, of verwacht je problemen? Maar is het echt nog te vroeg om over te sluiten of heb je geen geld voor een eventuele oversluitboete? Dan is rentemiddeling wellicht een oplossing om de vaste woonlasten op korte termijn omlaag te brengen.

Tussen actuele en oude rente in
Simpel gezegd werkt rentemiddeling als volgt: de bank middelt de rente die je nu betaalt met de actuele marktrente. Ze nemen de rente die ze van jou tegoed hebben en verdelen die over de nieuwe periode. Er wordt hiervoor gekeken naar hoe lang jouw periode nog loopt en wat je nu betaalt. Bij een aantal banken kun je vervolgens zelf de duur van je nieuwe rentevaste periode kiezen, bij anderen is er in ieder geval een minimale duur.
Rekenvoorbeeld
Hoe de rentemiddeling vervolgens berekend wordt, verschilt per bank. Om je toch een idee te geven hoeveel het kan schelen, hebben we een voorbeeld uitgerekend. Stel: jouw hypotheekrente staat nog 3 jaar vast tegen 5,5% rente. Als je nu een nieuwe hypotheek zou afsluiten, hanteert je bank bijvoorbeeld een rente van 3,0% voor tien jaar vast. Als je vraagt om rentemiddeling, neemt de bank die 2,5% verschil die ze nog 3 jaar lang tegoed heeft en verdeelt die over die 10 jaar. Dan kom je uit op een rente van 3,75% voor de komende tien jaar. Het nieuwe rentetarief zal dus niet zó laag zijn als de huidige hypotheekrente, maar wel lager dan het oude tarief. En dat merk je in de maandlasten.

Kun jij besparen?
Niet alle banken bieden deze mogelijkheid, maar gezien de lage rente kan het zeker interessant zijn om jouw Hypotheekshop-adviseur om raad te vragen. Hij vertelt je of rentemiddeling voor jou een optie is, rekent uit wat er in jouw situatie en bij jouw bank mogelijk is en of hij kijkt of er wellicht andere mogelijkheden zijn om te besparen.

Schade en Inboedelverzekering

Schade aan Inboedel ?

Wat valt er onder de Inboedelverzekering:
Alles wat zich in de Afgesloten woning bevind, wat niet nagel vast zit ( dit is Opstal).
- Kleding
- Meubels
- Fietsen ( mist afgesloten in bv een schuur)
- Elektronica ( ook mobiele telefoons)
- Een Los gelegde laminaat vloer.
Vaak wordt er bij het aangaan van een Inboedel verzekering een Inboedelwaarde meter ingevuld.
Helaas gebeurt het maar al te vaak dat tijdens de looptijd van de verzekering er bv dure Hobby uitrusting wordt aangeschaft ( Denk hierbij aan Mountainbike, Trompet , Piano , Paarden sport benodigdheden).
Vergeet dit niet tussentijds te laten aantekenen en de Inboedelwaarde te verhogen.
Het is hierbij niet voldoende om alleen een Inboedelwaarde meter in te vullen, hier staan deze goederen vaak niet op vermeld en worden daardoor soms over het hoofd gezien.

Is de schade gedekt?

Ben je tot de conclusie gekomen dat de schade onder je inboedelverzekering valt, dan is het van belang om te weten of de schade ook wordt gedekt door jouw verzekering. Inboedelverzekeringen kennen drie dekkingsvarianten: uitgebreid, extra uitgebreid en all risk.
Daarnaast kun je een Inboedel verzekering met of zonder Eigen risico afsluiten.
Om de schade zo goed mogelijk te kunnen beoordelen is het voor de verzekeraar van belang dat je het schadeformulier zo compleet en nauwkeurig mogelijk invult. Verder kun je nog bewijsstukken meesturen, zoals foto’s van de schade, aankoopbewijzen of bankafschriften of garantiebewijzen.

Inboedel Schade door ander claimen:

In de meeste gevallen doe je er het verstandigst aan om de schade door een ander te claimen bij je eigen inboedelverzekering. Deze verzekert namelijk tegen nieuwwaarde. Dat wil zeggen dat je het bedrag vergoed krijgt dat nodig is om een nieuw exemplaar van het beschadigde goed te kopen. Bij aansprakelijkheidsverzekeringen wordt meestal met dagwaarde gerekend. Doe je dus een beroep op de aansprakelijkheidsverzekering van de ander, dan zal de uitkering in veel gevallen lager zijn.
Daarnaast verloopt de beoordeling en de schadeafwikkeling meestal sneller bij je eigen verzekeraar dan wanneer deze via de verzekeraar van een ander loopt. En je bent dan niet afhankelijk van de verzekeraar van een ander. Wel is het verstandig op het schadeformulier duidelijk te vermelden door wie de schade is toegebracht het kan namelijk zo zijn dat u een eigen risico op de Inboedelverzekering heeft ?
Deze kunt u dan na schade uitkering van U eigen verzekering alsnog claimen op de Aansprakelijkheid verzekering van de veroorzaker.

Reparaties?

Valt de schade te repareren? Dan vergoeden verzekeraars uitsluitend de herstelkosten. Neem dan altijd telefonisch contact op met je verzekeraar voordat je besluit de schade te laten repareren. Zij kunnen je vertellen of je hier recht op hebt en of de reparatie wordt vergoed. Veel verzekeraars werken samen met een aantal herstelbedrijven. Laat je de schade door hen repareren dan scheldt de verzekeraar vaak een deel van het eigen risico kwijt.

Nieuwwaarde of dagwaarde

Schade die door de inboedelverzekering wordt gedekt, wordt in principe vergoed op basis van de nieuwwaarde. Dat is het bedrag waarvoor je beschadigde artikel destijds hebt gekocht. Hierop zijn echter een aantal uitzonderingen:

• Bij brom- en snorfietsen vindt een uitkering plaats op basis van dagwaarde. 
• Bij zaken waarvan de dagwaarde vóór de schade minder bedroeg dan 40 procent van de nieuwwaarde, wordt ook op basis van dagwaarde vergoed
• Zaken die niet werden gebruikt voor hetgeen voor het doel waarvoor ze oorspronkelijk waren bedoeld. Zoals een kinderwagen die wordt gebruikt als poppenwagen. Hierbij wordt schade op basis van dagwaarde vergoed.

Bereddingskosten

Maak je kosten om schade aan je inboedel te voorkomen? Dan kun je deze vaak ook declareren bij je inboedelverzekeraar. Bijvoorbeeld als je bij een brandje gebruik maakt van een handblusser om te blussen, dan zijn de kosten voor een nieuwe handblusser of het vullen van de blusser gedekt door de verzekering.