Een woning kopen is
voor veel mensen één van de leukste en zeker één van de grootste aankopen om te
doen. En dan begint voor de meeste mensen het minder leuke deel: de hypotheek
regelen. En het gaat bij een hypotheekadvies niet alleen om het verkrijgen van
het geld om een woning te kopen. Omdat het om een grote aankoop en hoge
financiële verplichtingen gaat voor een lange duur, moeten er ook allerlei
verzekeringen geregeld worden.
Het huis, overlijden, werkloosheid,
arbeidsongeschiktheid
Je wilt je huis verzekeren
tegen bijvoorbeeld brand en overigens zal de geldverstrekker dat ook eisen. De
kans dat er iets met je huis gebeurt is klein, maar als je huis afbrandt zijn
de financiële gevolgen groot en die kun je niet zelf opvangen. Ook de kans
op overlijden gedurende
de looptijd van de hypotheek zal voor de meeste mensen klein zijn. De meeste
stellen kiezen zich te verzekeren voor de financiële risico’s van overlijden,
zodat de achterblijvende partner in de woning kan blijven wonen. De
geldverstrekker kan ook bepaalde eisen stellen aan de minimale hoogte van de
overlijdensrisicoverzekering.
Dan is er nog het
risico van werkloosheid en arbeidsongeschiktheid. Dat kan leiden tot tijdelijk
of voor langere tijd een lager inkomen. De woonlasten zullen gewoon doorbetaald
moeten worden, waardoor een spaarbuffer snel op kan raken. Een
woonlastenverzekering kan (een deel van) deze risico’s afdekken.
Uit elkaar gaan
Eén van de meest
voorkomende risico’s is een onderwerp die partners bij de aankoop van een
woning minder graag willen bespreken en dat is uit elkaar gaan. Ruim één op de
drie huwelijken eindigt in een echtscheiding. In 2014 waren er maar liefst 35.000
scheidingen. En dan hebben we het dus alleen maar over scheidingen uit
huwelijken en nog niet over samenwonenden die uit elkaar gaan.
Uit elkaar gaan
heeft enorme gevolgen voor de gezamenlijke woning. Moet of wil je de woning
verkopen of wil en kan één van beide in de woning blijven wonen? Vaak is dat de
laatste lastig omdat er onvoldoende spaargeld is om de ander uit te kopen en/of
de hypotheek op het overblijvende salaris alleen te dragen.
Restschuld
Een echtscheiding
waarbij een woning verkocht moet worden is vervelend, maar helemaal als de
waarde van de woning kleiner is dan de hoogte van de hypotheek. Die restschuld
zal toch betaald moeten worden. En als je geen spaargeld of vermogen hebt om de
restschuld in één keer terug te betalen, dan moet je de komende jaren rente en
aflossing betalen over deze restschuld.
NHG
Heb je een hypotheek met NHG afgesloten,
dan kan zij mogelijk uitkomst bieden bij een scheiding. NHG kijkt bij een
scheiding eerst of de hypotheek betaalbaar gemaakt kan worden voor de partner
die in het huis mag blijven wonen. Lukt dat niet, dan wordt het huis
verkocht. NHG neemt
de restschuld over van de geldverstrekker en scheldt in sommige situaties die
schuld kwijt.
Passen bij je inkomen
Hoe voorkom je dat
als je uit elkaar gaat, je door de woning en hypotheek nog lang aan elkaar bent
gebonden? Door bij het afsluiten van de hypotheek al goed de risico’s van uit
elkaar gaan mee te nemen in je beslissingen. Weet bijvoorbeeld hoeveel elk op
basis van zijn eigen inkomen kan lenen. Dan weet je ook dat als je een
hypotheek neemt die gebaseerd is op beide volledige inkomens je bij een
scheiding de woning moet verkopen. Tenzij één van beide in de toekomst opeens
veel meer gaat verdienen.
Voorkom een restschuld
De kans op een
restschuld is voor nieuwe woningeigenaren de laatste jaren een stuk kleiner
geworden. Zij profiteren namelijk van de stijgende woningprijzen. Bovendien
wordt door de verplichte maandelijkse aflossingen de hypotheek elke maand een
stukje kleiner en daarmee daalt ook de kans op een restschuld in de loop van de
tijd. Om dit risico nog extra te verkleinen zou je in de beginjaren extra af
kunnen lossen.
Tot slot: als je de
mogelijkheid hebt, sluit dan je hypotheek af met NHG. Er bestaat niet zo iets
als een verzekering tegen scheiding maar NHG komt daar dan nog het dichtst bij
in de buurt.
Hypotheekrenteontwikkeling van afgelopen week
De gemiddelde 10
jaar vaste hypotheekrente bereikte met 2,37% een nieuw laagterecord. Begin mei
was het vorige laagste punt bereikt van 2,39%, waarna de hypotheekrentes iets
op gingen lopen. Dat gold overigens voor alle rentevaste perioden. Enkele weken
terug werd al het historisch dieptepunt voor het 5 jaar vaste tarief bereikt.
Het gemiddelde 20 jaar vaste tarief brak afgelopen week door de 3% heen, maar
ligt met 2,99% nog wel heel licht boven het laagterecord van mei, toen de rente
even 2,97% was.
Belangrijkste reden
voor de nog steeds dalende hypotheekrentes is de toegenomen concurrentie op de
hypotheekmarkt. Er komen steeds meer geldverstrekkers en die willen allemaal
een graantje meepikken van de verbeterende omstandigheden op de woning- en
hypotheekmarkt
De
Hypotheekshop Nieuws geeft een overzicht van de renteontwikkeling in de
afgelopen weken. De verwachtingen die beschreven staan zijn altijd indicatief,
hieraan kunnen geen rechten worden ontleend
